商学院故事

25.01.2019

运用合规科技降低风险

「合规科技是运用科技加强金融机构与监管机构之间的联系。」
香港金融管理局副总裁阮国恒

大部分人在购物或投资时都喜欢选用简单快捷的方式,但没有人会希望拿着自己的血汗钱去冒险。在金融科技发展迅速之际,究竟怎样才可在便利与安全之间取得平衡,确实是香港金融管理局副总裁阮国恒目前面对的其中一个棘手难题。

香港金融管理局(金管局)不但要维持本港货币稳定及监管银行运作,亦须负责支持本港整个金融系统的稳健发展。

目前,科技对金融管理局来说也许是一把双刃剑,但阮国恒认为,科技应用得当,可让金管局更有效率、更彻底履行责任。

合规科技的角色

金融科技造就了各式各样的新数码产品及服务,而合规科技(RegTech)则运用了一些与金融科技相同的技术,协助金融机构及监管机构监督合规情况。

阮国恒解释道:「一般来说,金融科技是关于金融机构与客户往来的方式,亦即运用科技以加强与客户的往来、提升客户体验及加快处理流程;而合规科技则是运用科技以加强金融机构与监管机构之间的联系。」

阮国恒说,合规科技解决方案可为监管机构及银行带来更有效、更具前瞻能力的金融系统。银行必须符合一项核心要求,那就是要妥善衡量及监管本身的风险。「传统的监管方式是透过我们与银行之间的反复稽查进行,但现在的科技解决方案可以加快整个过程。」 

阮国恒指,银行现时在风险管理方面要利用定量模型分析交易数据,以确定应否修订上下限。

为遵守打击洗黑钱的规定,银行每日需要过滤大量交易纪录以找出可能有问题的交易。「单是这个起始步骤已可由科技代劳。」阮氏指出:「只要设定参数,计算机就会找出所有可能有问题的交易,然后,便需要一位专家或以进阶程序来判断交易是否真的有问题。」

数据分析、人工智能及机器学习(把之前的检查结果输回系统模型中)的技术发展,意味着数码操作流程有望比人手验证更精准、更快速。

虚拟银行及开放API

据阮国恒说,金管局将签发牌照予虚拟银行,当中有三个原因。「首先,我们希望推展这项科技,让香港引入更多先进的金融科技;第二,我们希望让客户体验使用金融服务的全新方式;第三,根据其他地区的经验,虚拟银行对『普及金融』议题莫大帮助。」

在2018年夏季,金管局颁布了银行业开放应用程序编程接口(开放API)框架指引。开放API,旨在为客户提供更多在金融服务市场上的选择及更便利的服务。假如全面推行,银行可在客户同意下,与外部供货商分享客户的数据。

阮氏表示,金管局希望采取循序渐进的方式推行开放API,因为当中建基于一种全新形式的关系。因此,计划会分四个阶段实施,而首个阶段现已进行中。「首两个阶段主要涉及收集资料。」他补充说,对客户而言,这两个阶段所构成的风险较低。「第三个阶段是应用,第四个阶段是真正开放账户资料。」

如今,信息变得更流通,客户与银行在后两个阶段或须承担较高风险。「在第三及第四阶段,我们会监察有关情况,并于2019年作出决定。」阮国恒说。

展望未来

金管局不断举办宣传活动,旨在提高公众对伪冒电邮、虚假银行网站的警觉性,并提醒大众使用公共流动上网服务的潜在危险。「系统使用越方便,就越应小心保障自己的个人资料。」阮国恒说。

对于如何平衡新金融科技应用系统的价值与风险,阮氏指,不只金管局需负此责,公众本身也有责任。「制订监管框架是为了公众利益,我们不能把一切交由银行处理,因为和个别客户相比,银行是拥有固有优势的。」

谈到商学院毕业生应怎样为投身于未来的金融业作好准备,身为科大商学院顾问委员会成员的阮国恒说,毕业生日后不仅需要具备数码及商业技能,更要对行为科学有所认识。

「金融企业未来能否成功,很大程度取决于它们能否准确预测甚或推动行为模式的改变,要做到这点,就必须先了解人类的行为。」